Mange økonomi-nettsider publiserer artikler som forteller deg hva man bør lære av TV3-serien Luksusfellen. De aller fleste har veldig generelle og enkle tips. “Stopp Netflix- og Spotify-abonnementene dine” eller “Handle kun èn gang i uka” er gjengangere. I denne artikkelen skal vi gå litt dypere. Vi skal bevege oss inn mot kjernen av problemet.
For det er dessverre slik at samtlige “Luksusfellen”-deltakere har pådratt seg kredittgjeld. Det er fellesnevneren for alle de som stiller opp i programmet. Veldig mange av dem uttrykker også at de ikke har nok kunnskap om forbrukslån og kredittgjeld. Derfor skal vi i denne artikkelen gi deg seks punkter du bør vite for å unngå å ende opp i økonomisk uføre.
#1: Forbrukslån bør brukes som en investering, ikke for å dekke daglige utgifter
Hvis du først begynner å bruke mer penger enn du tjener, så er du inne i en ond sirkel. Mange bruker forbrukslån og kredittkort feil. Det handler ikke om at man skal bruke penger på unødvendige ting eller faste kostnader som man strengt tatt ikke har råd til. Et forbrukslån bør brukes for å realisere et prosjekt man ikke har mulighet til å spare opp penger til.
Eksempler på forbrukslån ikke bør brukes til
1. Det å konstant kjøpe dyrere mat/drikkevarer enn man har råd til.
2. Byturer/alkohol.
3. Abonnementstjenester man ikke trenger.
#2: Det å ikke åpne brevene eller svare på telefonene er det verste du kan gjøre
Når uhellet først er ute vil mange prøve å flykte fra situasjonen. Dette er godt illustrert når økonomiekspertene oppsøker deltakerne i Luksusfellen. Ofte blir de presentert med en bunke uåpnede regninger. “Oj, så du har unngått å åpne regningene de siste seks månedene?” er dessverre en ofte brukt replikk av Hallgeir Kvadsheim.
Dessverre vil dette gjøre vondt verre. Hvis du har misligholdt lån bør du absolutt være informasjonssøkende og aktiv for å bedre situasjonen så kjapt som mulig.
Dette fører oss over til neste punkt på listen: skaff deg kunnskap over hva du skylder.
#3: Oversikt, oversikt, oversikt
Hvis du tar opp lån eller drar kredittkortet i affekt, så kan det ha en tydelig negativ effekt på privatøkonomien din. Du kan spare tusenvis av kroner i året på å velge riktig forbrukslån. Derfor er det uhyre viktig at du alltid vet hvor mye penger du skylder – og hvilke kreditorer du har.
Et godt råd for å få full oversikt over hva du skylder
Lag et Excel-dokument med alle kreditorene du har. Husk å oppdatere dokumentet hver gang du tar opp et nytt lån eller får en kredittkort-regning. På den måten skaffer du deg en oversikt som er helt nødvendig for å betjene lånene på en fornuftig måte.
#4: Rentene på et kredittkort er dyrere enn forbrukslån
Mange taler negativt om forbrukslån. Mye av grunnen er at folk misligholder lånene sine. Det kan man veldig ofte se i Luksusfellen. Riktignok er det ikke lånene i seg selv som er problemet. Men det er veldig mange som tar opp forbrukslån uten å ha en klar plan på hvordan de skal betale tilbake pengene. Lånene blir misligholdt, rentene fortsetter å øke – og det ender ofte med inkassosaker.
Sjansen for å havne i et slikt uføre er betydelig høyere hvis man bruker et kredittkort. Rentene på kredittkort er (mye) høyere enn ved forbrukslån. Hvis man unngår å betale en kredittkortregning, så vil de skyhøye rentene begynne å løpe fra dag èn. Dette er noe de aller færreste har kunnskap om.
#5: Du kan verne deg mot aggressiv markedsføring
Hvis man først har tatt opp et eller flere forbrukslån i en bank, vil banken ofte komme tilbake til deg med “gode tilbud”. Dette er markedsføring som ofte kommer via ulike kanaler. Bankene tar ikke kun i bruk e-mail, men også SMS, telefon og brev.
Viljestyrken kan bli satt på prøve når det florerer av “enkle lånetilbud” på det norske markedet.
Hvordan kan man få slutt på dette?
Gjør det helt klart for banken at du ikke er interessert i slik reklame. I bunnen av hver e-post kan du verne deg mot å få lignende tilbud i fremtiden. Dette er illustrert med en knapp som enten heter “avmeld” eller “unsubscribe”. Hvis de ringer eller sender SMS, så ville jeg ringt til banken og gjort det klart at du ikke er interessert.
#6: Ny gjeld er vanskeligere å refinansiere enn gammel gjeld
Bankene vil være villige til å refinansiere gjeld du har slitt med over en lang periode. Det betyr IKKE at du bør misligholde gjeld i mange måneder før du gjør noe. Men det betyr at du har betydelig større sannsynlighet for å få til en gunstig refinansiering hvis du allerede har gammel gjeld.
Hvordan kan man skaffe refinansieringslån?
De fleste forbruksbanker tilbyr dette på samme måte som de tilbyr forbrukslån. Alt du trenger å gjøre annerledes er å trykke på en boks som sier noe sånt som: “Jeg vil bruke pengene til å samle andre lån”.